2003年是中国的信用卡年，国内很多商业银行都已经发行信用卡，或者一些银行正在做前期的准备工作，这充分说明中国的信用卡产业已经进入快速增长时期。透过欧美发达国家信用卡发展史，我们知道，发行信用卡能为银行带来高额利润，与此同时也伴随着巨大风险。2003年底，北京市商业银行发行京卡国际卡，为下一步发行信用卡"练兵"，北京市商业银行市场进入策略明显与其银行不同，那么北京市商业银行是基于什么样的市场判断，做出这样的选择？一个决策形成以后，如何去实施……本刊记者就以上问题，采访了北京市商业银行银行卡中心总经理张浩、万事达国际卡组织大中华去总经理冯炜权及北京网际威信科技有限公司总经理刘立夫。

记者：目前国内很多商业银行都已发行信用卡，纷纷抢占有利的市场先机，北京市商业银行是基于什么样的市场判断，通过发行国际卡进行过渡，为进入信用卡市场做准备？

张浩：北京市商业银行发行京卡国际卡主要依据两个因素，一是内部因素，二是外部因素。

内部因素：其实，从长远考虑，借记卡业务并不是我们发展的最终方向，因为其在拓展模式上存在一定的局限性，但是由于很多内部因素的不完善决定了无论借记卡存在多少不足，都应该从这个阶段逐步过渡。由于北京市商业银行成立比较晚，所以在借记卡方面的了解程度还仅仅局限于人民币的业务开拓、清算及可户服务等几个有限的流程，尤其是对于借记卡在国外的使用经验，仍处于零阶段。这些因素都加大了我们发行国际借记卡的难度，一 发卡之前，我们曾经做过一套简易的预付卡系统，此系统可以对境外发卡并进行客户服务，解答客户提出的各种问题，尽管此系统并非完善。但是这些经验对我们今后发行真正的信用卡是非常必要的。

外部环境：就目前的市场状况而言，很多人在中长期看淡美元，认为人民币会升值，对于持有此种看法同时又持有大量美元的人来说，更希望把美元花掉，所以发行国际卡主要针对这部分人群，事实证明，我们的想法是正确的。

记者：做出以上决定，北京市商业银行如何衡量利弊及影响？

张浩：对北京市商业银行而言几乎没有"弊"。一方面，我们在国际卡项目上的投入非常少，所以并不会因为国际卡而影响推出信用卡的进程，相反通过"练兵"，逐步了解国外市场，积累大量经验，更增强了我们发行信用卡的信心。另一方面，国际卡的目标群体与信用卡是不同的，一些群体如果持信用卡消费是无法满足的，如果学生使用信用卡几乎付不了国外高额的学习费用，因为信用卡是有额度限制的，最多不会超过5万元额度，而国际卡存款多少就消费多少。从长远看，借记卡与信用卡也是互补的，例如短期出国旅游，一年就一次，甚至几年一次，办信用卡意义不大，周期也很长，两周或三周，而借记卡的申请时间则很短。对于银行而言，发行借记卡的风险（如操作风险、汇率风险）也少于信用卡。

记者：决定上国际卡项目后，北京市商业银行如何去实施，实施的每一阶段如何去操作？

张浩：首先，立项。

此项目投入产出比的价值极高。银行仅需开发一个卡系统，却产生了更多的衍生效应，填补我们以前业务的空白。

第二，进行员工素质的培训。

发卡前，我们邀请北京网际威信科技有限公司和万事达卡国际组织对员工进行一系列管理及操作流程的培训。目前卡中心有12名员工主要从事管理及操作，卡中心负责后台业务，各支行负责前台业务，其操作流程是：各支行把申请办卡人的资料送到卡中心，完成实质性的开卡，然后支行再把制完的卡领回，叫给持卡人，1~5个工作日即可申请成功。

第三，风险防范。

在整个项目实施过程中，我们考虑了大量的风险因素，并提交了风险防范的预案，尽可能将风险程度降至最低。

记者：请问北京市商业银行预计发行国际卡多少张，采用什么样的市场营销策略？

张浩：预计每年发行2万张。根据交易来算起收益，如果每张卡所存的金额为1000美元，那么2万张将回给银行的投资带来比较丰厚的回报。

在市场营销方面，因为目前银行在直接营销方面并不很精通，所以我们希望找专业的外包公司开发卡，力争把国际卡做成品牌。

记者：国际卡发卡系统是由北京网际威信科技有限公司实施完成的，此次与北京市商业银行的成功合作，会对北京网际威信科技有限公司在中国金融领域拓展业务起到什么样的作用？

刘立夫：这个项目成功的实施，回对北京网际威信科技有限公司在国内金融市场的发展起到一定的助推作用。此项目能得以成功实施，主要归功于北京市商业银行对北京网际威信科技有限公司的信任，把整个项目100%的交给北京网际威信科技有限公司来做，这样双方减少了很多不必要的时间浪费，所以项目的实施速度非常快。

其次，北京网际威信科技有限公司在国内开拓业务，引进了国际标准化的软件，标准开发流程及软件质量保证的方法。此项目的成功，让我们对这种业务模式在具体的实际运作中及其效益方面，获得了更大的信心及把握。我们相信这种模式是适合国内的，今后将会更积极地去坚持这些方向的落实。

当然此项目的成功实施，也使北京网际威信科技有限公司在国内银行业树立了良好口碑，也让国内银行业者更相信北京网际威信科技有限公司，相信我们过去在银行专业领域所积累的软件开发能力，或在国内培养的技术必能替我们的银行客户合适而完整的机制。

记者：站在技术层面，在国际卡发卡系统实施过程中，遇到了哪些问题，双方是如何解决的？

刘立夫：在这个项目的实施上，就我了解，银行与我们公司见并没有太大的意见分歧。这个系统整个实施的过程，从三方合作的意向达成一致，到发第一张卡，仅花了两个月时间；这么短的实施时间，即便对"万事达卡国际组织"来讲是一个意外的速度。能有这样的结果，仍然是要归功于北京市商业银行对我们的信任；也就是因为这份信任，才奠定了我们合作的坚实基础，使我们的合作过程没有遇到太大的困难，不需要过多繁文缛节的沟通及协调。 在项目具体的实施过程中，网际威信科技有限公司始终坚持着软件工程开发工程标准程序及质量要求，最初依据国际卡系统的规格及业务需求，撰写成一份完整的计划报告，经过双方工作人员论证并取得一致意见后，便做最后定度，不再修改。一般而言，在项目实施过程中，最忌讳的问题是：如果银行用户经常添加修改性的意见，将回严重的拖延项目的实施时间与程序质量。而在北京市商业银行国际卡的项目中，基于双方的信任，我们成功地克服了这个问题。

记者：在国际卡发卡项目的实施过程中，万事达卡国际组织做了哪些工作？

冯炜权：中国的银行卡市场规模很大，各商业银行纷纷开发新产品抢占一定的市场份额及优质客户，北京市商业银行也不例外。但其因考虑到自身的实力及市场环境，由借记卡跨越到贷记卡的发展过程不可能一步到位。目前，北京市商业银行还没有自己的卡处理系统，发行经验也稍显不足，尤其在国际卡方面，缺乏现成的经验和业务模式去借鉴，所以解决此问题最直接的办法就是如何发行一个国际信用的卡片而让外出的人口使用。我们在PMG及PDC上面，有一套现有的可使用完事达卡的系统，可通过此系统发行国际卡，将学习经验的任务交由国际贷记卡去完成，并在次过程中漫漫建制所谓的国际卡系统，继而转移回到北京市商业银行的系统上。 我们曾经协助不同的银行作过类似的系统工作，所以在此方面积累了丰富的经验，因此，我们才能够协助北京市商业银行"上线"的工作快速、顺利完成。由于北京市商业银行的默契配合，使的我们在有限的时间内将卡片全面推广。我们也希望通过这次合作，北京市商业银行能够获得更多国际卡的经验，同时再寻求其自身的系统建制或外包，那么在发行国际卡时就会少走弯路。

记者：请冯总介绍一下，Mastercard的预付卡系统运行状况，该系统都与哪些国内银行卡系统对接 ？

冯炜权：目前Mastercard的预付卡系统与农行、建行及银联都已对接，事实上用预付卡系统去发行国际卡或借记卡，其工作效率是很高的，客户在系统里存款多少在国外就消费多少，我个人认为，这是一个十分简单的系统，但需要很好的网络支持。

记者：在采访结束之前，三位嘉缤针对中国的银行卡产业，在2003年有何总结及2004年有何展望？

张浩：关注银行卡的人越来越多，无论是正面还是负面，都是一件另人欣慰的事情，因为提问的人越多，解决问题的办法就越多。破旧立新、朝令夕改对银行而言并不一定是坏事，这说明大家在认真的考虑问题，并在不断调整自身的错误。

2004年应该是一个发卡的降温年，岁银行来说最重要的工作是务实。刚开始银行发行银行卡就是为发卡而发卡，而后就应该是为银行带来收益而发卡，所以市场的营销活动会更加务实。

冯炜权：万事达2003年是中国银行业基础建设的最后一年，也是中国银行卡真正走入竞争的第一阶段，在2003年，有很多国外银行经验、科技的转移以及支付系统的建立；同时在整个促销环节上，相当多的银行都在通过电视、广播等形式进行广告宣传，说明银行卡的市场竞争已经越来越强了。

2004年是更深入学习、深入调整的一年，在这一年里，会有很多银行同业间的合作，但是活动幅度不会太大，因为在竞争的初期，大家都会试探各竞争对手的手法、客户的反应、还有自身系统的承受能力。2004年是在战略上比较缓慢的、比较保守，但在节奏上又很活跃的一年。

刘立夫：银行在2003年对卡业务投入都十分积极。而在2003年结束之时，我们绝不能仅仅认为银行卡业务已经进入了某个阶段，而是将其视为另一个新的开始。从信用卡在这个市场诞生起，新问题就不断出现，其中尤其以伪卡为重。这是一个国际性的问题，发卡量呈上升趋势时，伪卡问题就将破坏整个卡产业及市场，令人担忧。但即使有这么多问题存在，我仍然认为国内银行卡业务在未来二、三年会快速增长，银行也会加大资金的投入力度，做更长远的战略规划，并一步步走向健全的运营机制。而面对这些必定随之发生的问题，银行业者将采取的行动将不会是因噎废食，而是尽快吸取国际的经验，落实有效的防范与控制。

在将来的几年里，国内银行业会因为WTO对金融产业的逐步开放，面临更多外资银行的竞争和压力，因此我们在这两年内必须做好充分的准备；另外一方面，2008年北京奥运会，必定会有大量的国际人士涌入中国，到那时中国必须能为其提供一个良好的消费环境。这两方面因素，将会让各商业银行现行状态下的银行卡业务极度透支；所以，银行从今天起，就必须加快脚步，才能适应未来几年中国的发展速度。 最后，也是长远角度看普及信用卡最关键的一步，信用问题。在全国范围内如何建立起完善的信用制度，了解每个人的信用状况，对信用卡业务的发展是一件非常重要的事情。信用风险控制如果做不好，将会联动到很多其他的风险；所以在推动卡业务的同时，就必须考虑到风险防范的问题，如何在IT机制上面采取足够坚固的防范措施，是银行应该充分关注的事情，也是未来两年需要进行的重点项目。

网际威信在未来会针对银行卡实施与推动所存在的诸多问题，利用自身的经验技术，以及服务质量优势满足国内银行的需求，顺利地完成相关IT系统的建设，从而面对整个银行业市场的开放，及奥运所带来的巨大商机。