外包采购Vs.本地开发？你选哪一个？

2024年8月16日

哪条是你数字化转型的最佳路径？

当代云端数字技术可以帮助金融机构提升内部运营效率，简化通信，实现数据访问便捷化。以往机构只能投资大量资金和资源开发本地在线支付安全技术。如今，银行和金融机构在软件即服务（SaaS）方面有了更好的替代方案，他们可以采购相关供应商的产品，在实现快速部署的同时还能进一步降低成本，减轻本地工作负担，如系统管理及维护。

本文将回顾在线支付领域在过去5-10年间的变化，并结合HiTRUST多年的行业经验，从中分析出为何选择外包技术更明智。希望本文可以为您实现自己系统的现代化提供一些参考，了解这种选择对于线上支付安全的重要影响。

SaaS横空出世

数字化转型的一个关键阶段是从本地系统向云端系统的转变。在本地系统时期，数据主要存储在硬盘驱动器，在云端服务如百度网盘，谷歌Drive、OneDrive、iCloud等出现后，我们拥有了可扩展的云存储，成本效益更佳的同时还可以实现全球范围内多用户共享。更重要的一点是数据访问更方便，只需要一部智能手机就可以实现。

1999年，Salesforce引领了软件行业的重大变革，在云服务上推出了客户关系管理（CRM）平台，即后来广为人知的SaaS（软件即服务）模型。SaaS最初是为初创公司和小型企业降低成本，共享软件主机/托管而设计的，虽然经历了批判，但随着互联网技术的快速发展，它凭借灵活、经济、可靠的优势受到广泛青睐。

数字化转型的挑战

今天，从初创公司到跨多行业的大型企业，SaaS几乎已经成为业务需求的首选，不仅帮助企业实现了数字化转型，还提升了企业竞争力。

然而，数字化转型也给银行和金融机构等行业带来了挑战。这类企业需要处理大量敏感数据，一旦出现失误其后果将是毁灭性的，所以在决定本地开发还是采购方案方面，往往慎之又慎。

大银行往往更偏向本地开发来避免第三方介入，小型银行则会在可能的情况下选择外包。中等规模的机构处境尴尬，过时的系统，有限的财务、技术和人力资源，使得他们难以快速改变，顺利实现数字化转型。

本地开发的隐形成本

本地开发乍一看似乎是个不错的选择，完全由机构内部管控全部，但这其中也会产生不少隐形成本。

1.超出预算

《哈佛商业评论》指出，自主开发需要更好地实现计划和实施流程之间的平衡。哈佛大学对约1500个IT项目的研究显示，27%的项目超出了预算，其中部分项目的实际成本超出了200%，周期超出了时间表70%。

2.人才培养及招聘

在像硅谷这样的科技中心之外，寻找和培养人才往往耗时耗力。企业计划开发新系统可能需要招聘专业人才，建立新团队，或重新分配现有员工。这不可避免地会拖慢进度，增加运营成本，影响项目进展，使数字化转型愈加复杂。

3.基础搭建

想盖房子，就必须先打好地基，才能开始后续的砌墙，搭屋顶，安门窗等工作。对银行而言，想自主开发系统就必须要先建好必要的基础设施，这需要相当长的时间和资源支持，通常历经数年才能使系统功能完备，运行稳定。在系统投入运行后，还需要持续对其进行管理，解决可能出现的任何问题，即时进行更新完善，这样才能确保基础设施一直发挥积极作用，足够抵抗任何外来挑战。

4.更新不断

现今技术发展迅速，内部系统可能不久就会过时，为了应对新需求和新技术的出现，就需要不断进行系统更新。这意味着会出现持续折旧及开发工作，不可避免会影响系统表现。而相比之下，外包灵活性更强，往往可以避免系统过时情况出现。

5.创新成本高昂

在内部开发新技术既具有挑战性又成本高昂，而且开发成功与否不能保证，可能存在很高的机会成本。与此同时，内部开发往往意味着将企业注意力和资源从核心业务或具有竞争优势的项目上转移到新技术开发，就会导致重要领域失去一定发展资源。

采购解决方案的优势

采购解决方案可以在短期（一年内)内及长期（两年以上）为银行、机构或组织带来诸多益处。

短期收益

与内部开发相比，采购投资回报率（ROI）更高，项目周期更短，效率更高。与此同时系统运行过程中可以进行快速及时更新，避免出现内部开发会产生的延迟或其他不确定性问题。此外，解决方案需要定期进行认证，企业自己开发则需要承担更多成本，不仅耗时，还价格不菲。

长期收益

从长远来看，这种方法可帮助企业实现可扩展增长，构建可持续的商业模式。通过减少长期维护和更新的工作负担，采购方案可以为企业节约大量时间、金钱和资源成本。Mambu指出，云解决方案可以节省高达50%的成本，此外Forrester报告还指出，人力成本占总支出的70%。不难看出，采购方案可以长久地为企业带来多种便利和财务收益。

例如，像PayPal和Square这样的公司会通过收购或合并支付行业的技术供应商来实现垂直合并。最初，这些公司只会将某些服务外包来满足自身业务需求，然而，随着业务量激增，他们发现收购供应商比自己开发解决方案更高效。因为他们发现通过这种方式，公司能够将技术完整集成到运营系统中，确保公司高效发展，不断创新，顺利实现长期发展目标。

外包采购Vs.自主开发

需求	外包采购	自主开发
业务核心能力	几乎无变化	需要客户和核心金融服务机构的资源支持
实施时间	3-9个月	36-48个月以上
初始投资	1000小时内找到最佳供应商或解决方案	80万小时以上的工作时间，8位数（美元）投资（可能更多）
隐形成本	最低限度: 1. 延误风险低 2. 合同定价 3. 消除超支的成本，并由解决方案供应商保证进度	1. 低投资回报率，客户不满意 2. 需要处理意外停机 3.生产率低
持续成本	管理工作较少持续更新（最新版本）	1.人员结构完整的IT团队 2.负责系统升级和数据中心维护的开发团队
总成本	高投资回报率	低投资回报率

你会作何选择：外包采购还是本地开发？

本地开发和外包采购各有优势，银行和金融机构不一定只能二选一，可以尝试二者结合，也许会产生意想不到的惊喜效果。

例如，企业可以向外购买安全、强大、可靠的基础系统，向内将精力集中在前端接口开发上。这样企业就能够根据自己的特定需求为其用户提供更好的体验，为自己的服务和产品吸引更多用户。通过合理利用成熟完备的基础解决方案的安全性和可扩展性优势，企业可以保持其核心竞争力，专注发展自身优势业务，例如客户服务和财务管理，最大限度地提高投资回报率，推动企业持续创新发展。

有效购买策略

想有效地落实二者结合的方法，首先要设定与业务战略相一致且清晰明确的SMART 目标。可以考虑尽早让系统集成人员参与进来，参考他们的专业意见来更好制定战略。一旦计划到位，先从最小可行产品（MVP）开始，进行试验实施，以尽快收获预期结果，从为外包技术做好充足准备。

此外，在接入新技术前，检查现有流程至关重要——确定哪些方法行之有效、哪些地方需要改进，这样才能够更好选择出合适的技术供应商。优秀的供应商应具有丰富行业知识且能够提供实时数据洞察、全面分析和无缝集成服务。

HiTRUST 拥有25年的在线支付安全经验，可以为客户提供符合EMV、W3C和FIDO等全球标准的解决方案，同时，还可以根据客户需求灵活进行定制，如本地语言、3-D Secure合规、AI欺诈检测规则引擎等。

当然，高质量的培训和明确的沟通对于成功实施也至关重要。HiTRUST也一直非常重视并始终坚持落实这一点，例如在推进越南的VinCSS项目时，通过大量沟通商讨成功制定适合当地市场的可靠解决方案。与此同时，HiTRUST凭借多语言能力，可以快速准确地响应不同国家或地区的不同需求，推动系统顺利部署，确保广泛合规。如今，我们已在美国、中国、新加坡和越南上线了即用型区域云服务，可为多个市场用户量身定制快速安全的访问服务。

结论：外包采购＞自主开发

在当今快节奏的环境中，外包采购技术解决方案的好处更甚于本地开发，这可以让金融机构在没有内部开发风险和隐性成本的情况下保持自身竞争力。